按揭买车“水太深”？重庆银保监发出“负面清单”

“首付1.5万”、“1年后再还贷款”、“5年0利息”.......最近，汽车消费贷款市场，抛出的按揭优惠突然多了起来。铺天盖地的购车广告，无一不流露出，“花明天的钱买今天的车，更容易了。”

显然，这会让不少人动心。可是，作为消费者的你，真的厘清该花哪些钱吗？是真划算，还是假套路？

事实上，随着购车消费贷款日渐普及，我市汽车消费贷款矛盾纠纷也逐渐增多。为此，重庆银保监局发出“负面清单”，加强汽车消费信贷指导与监督，从源头防范化解汽车消费信贷案件纠纷。

汽车消费贷款“快步跑”

家住空港的韩先生一直想着买个代步车，无奈去年才交了房子的首付，手头只有几万元，加上今年复工延迟，买车的计划只能一再搁置。最近, 韩先生抱着看看的心态去逛重庆车展。

在会场，一家车商推出的金融方案吸引了他，“3年贷款购车，付完首付后，首年12个月无需还款” 。在“零年供”贷款购车的帮助下，他圆了买车梦。

记者走访发现，近一段时间来，我市汽车消费贷款市场的按揭优惠明显增多。像韩先生一样，刚刚参加工作的年轻人可以提前实现购车计划；“老司机们”也有更多余地去购置更高级别的车型，升级消费。

一家国有银行两江分行客户经理介绍，目前额度充足，1年期、2年期和3年期车贷的总费用率分别为3.2%、6.4%和9.6%。3年期最低可下浮至9%，“算是最优惠的力度”。该客户经理称，客户申请之后也不用等太久，最快次日就能放款。

此外，一些电商平台还跟汽车厂家、金融机构联合推出网购汽车贷款活动。比如，只有20%的车款首付；贷款的门槛较低，只要贷款人有身份证、银行工资流水、房产证作抵押就可以；如果网购一些指定车型，还可以获得零利息优惠。

“现在客户贷款买车的比例越来越大，”在汽博中心，一家4S店的销售人员表示。在记者随机询问的10家4S店，有7家门店销售人员表示，在该门店全年销量中，贷款买车的消费者占比达半数以上。

一家高端品牌汽车经销商透露，豪车消费者贷款一般是为了保证手中的现金流，尽管贷款总额较高，但这类客户固定资产较多，信誉也不错，通常银行都会很快放款。

车贷市场火热背后的隐忧

分期购车带来了极大的便利，但在消费环节，汽车金融类投诉所占的比例也正面临上升。

公开信息显示，2019年，中国质量万里行消费投诉平台收到关于汽车金融的投诉共计16763件，其中费率问题、费率不明和费用过高被投诉的次数最多。

重庆市消费者权益保护委员会也曾对我市汽车贷款购车市场进行了调查，发现贷款购车担保重复收费普遍，有的担保总费用竟占贷款总额的５％以上，超出了正常收费范围的２倍。

调查发现，贷款购车担保名目繁多，包括贷款手续费、贷款保证金、贷款担保费、贷款服务费、贷款调查费等，很多担保机构存在重复收费情况。

比如，一些机构收取了贷款服务费，又同时收取其他费用。而实际上，贷款服务费是担保机构除为贷款人提供信用背书外，为贷款人办理贷款衍生的服务，已经包含了贷款手续费、贷款调查费。

“普通消费者对汽车金融知之甚少，除了能知道每月要还贷多少钱，几乎很难搞懂其他条款。”业内人士认为，加上有的消费者贷款买车时也由别人代办，一些金融机构服务人员在实际操作中并没有讲清楚消费者的权利和责任，导致消费者陷入纠纷当中。

对违规收费等行为“零容忍”

为此，今年初举行的市政协五届三次会议上，重庆市政协委员邓琳专门提出了《关于加强汽车消费信贷指导与监督的建议》（第0356号），建议加强汽车消费信贷指导与监督。

近日，重庆银保监局在《复函》中表示，重庆银保监局、重庆市市场监管局结合辖内汽车消费信贷市场情况和案件纠纷难点，围绕标本兼治总目标，采取多种措施从源头防范化解汽车消费信贷案件纠纷。

市市场监管局持续加强对汽车销售领域价格和收费行为的监管，严格要求汽车经销商落实明码标价制度，特别是对于贷款购车的，要求经销商将消费者需要支付的款项名称、收费主体、费用构成、收费标准、收费依据和计算方式、投诉举报方式等在购车现场醒目位置公示，保障消费者的知情权。

重庆银保监要求各银行业金融机构全面规范汽车信贷营销行为，不得虚假宣传，并要求合同文本对信贷收费项目、收费标准、计算方式等必须清晰列明且依法合规。要求在与客户签署信贷合同时必须就收费内容明确告知客户，充分尊重客户意愿，不得诱导客户办理分期贷款，不得以办理贷款为由额外收取合同约定外费用。

在合作汽车经销商监督考核方面，各银行业金融机构强化汽车经销商和中介公司准入管理，对合作经销商实行严格审批制，规范细化合作经销商协助办理抵押登记流程，明确办理期限，规范信贷资料交接流程，并定期对合作经销商开展现场检查和考核，对存在虚假宣传、违规收费等违法违规行为的机构采取零容忍态度，全面停止业务合作。

重庆银保监局表示，接下来，还将依法曝光一批汽车消费信贷严重违法案件，督促汽车经销商、中介公司和银行业金融机构加强行业自律，规范汽车消费信贷服务收费管理，督导各方诚信经营，共同维护良好的汽车消费信贷市场秩序。

上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣