房贷利率持续上涨，你有想过为什么吗？

大家都知道绝大部分的购房者并没有一次性付清房款的能力，所以就需要房贷，但是不知道有没有细心的小伙伴发现房贷利率越来越高了，最新的房贷利率显示重庆和苏州等首套房的贷款利率已经有突破6%的了，而第二套房利率突破6%早就已经是常态。

根据央行公布的5年期以上的LPR在过去16个月维持于4.65%的水平，那么房贷利率为什么要上涨呢？

目前我国提出了“房住不炒”的理念，意思就是不要炒房了，让房子回归自己本来的属性，作为一个居住需求存在，各地都在不断地推进房地产市场平稳健康的发展，并且越来越有针对性，既然要控制房地产的发展，那么就需要一定程度上降低房贷利率。

去年年底我们就出台了房地产贷款集中度管理制度，是不是没听明白？简单点说就是规定了一下各个银行的房贷比例的上限，不可以超过这个上限，但是不少银行的房贷规模其实已经非常大了，离上限不远，为了不触及上限只有一个办法——提高利率。

因为只要利率提高了，购房者自然会有一个基本的判断就是这家银行房贷不划算，那就会选择利率更低的银行贷款，那利率低的银行也有上限，到一定程度也会通过提高利率来降低购房者的贷款意愿，最终利率就不断高上去了。

目前房地产贷款集中管理制度已经实施了8个月，效果还是很明显的，房贷结构以及有所变化。到今年6月末，我国的个人房贷还有36.6万亿，与去年同期相比增长了13%，但是增速对比3月份已经降低了1.5个百分点，而且本身和去年同期相比也下降了1.6个百分点，总体占贷款增量的16.7%，已经比预计的增量少1602亿。

今年的第一季度宏观杠杆率也有所下降，第一季度是276.8%，已经比上一年年末低了2.6个百分点，但是市场仍然存在比较强烈的购房需求，7月份住户中的中长期贷款仍然以个人的购房贷款为主。

除了有相应的上限规定以外，还有就是执法手段，今年除了房贷上限以外对于违反规定的房贷查处也非常积极，监管部门会对违规发放房贷的金融机构开大额罚单，比如说像信贷资金通过违规手段进入房地产市场就会被重罚。

仅今年以来就有包括国有银行在内的数十家金融机构被轮番处罚，就目前而言查处的行动还是很有效果的，6月末的数据显示房地产市场同比增长为9.8%，已经是8年来最低水平，房贷集中度也下降至19年的水平。

其实我国目前还在进一步尝试过程中，过去的很长时间确实存在监管不严，贷款违规流入房地产市场的情况，这些都是我国金融体系建设逐步完善所需要克服的，相信未来在国家的“房住不炒”指导下房地产市场会进一步规范，房贷利率的上升本身也是市场选择的结果。