重庆农商行：立足“四专机制”竭力破解小微企业融资难题

小微企业大多具有轻资产属性，资金需求具有“短、频、快、急”特点，长期以来小微企业融资难、融资贵问题一直亟待解决。为此，重庆本土最大的地方金融机构——重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”，A股代码：601077.SH，H股代码：03618.HK）始终立足服务中小企业的市场定位，持续健全尽职免责、激励约束、专营服务“三项机制”，全力破解小微企业融资难题，倾力帮扶小微企业发展壮大。

专营服务，让小微企业“快捷贷”——一方面，重庆农商行专门设立了小微金融条线，在其下又设小微金融业务部，致力打造专门条线、专属产品、专有流程、专职队伍、专项考核“五专”机制。另一方面，充分运用其全辖14家小微企业专营支行，在40多家分支行设置的900多个小微办贷机构以及小微 2200余名小微客户经理的服务优势，及时为民营及小微企业客户提供专业化、综合化的“一揽子”金融服务，有力对接企业发展金融服务需求。

专属产品，让小微企业“容易贷”——为更好解决民营及小微企业缺抵押、缺担保物造成的融资难问题，该行积极探索银政、银担合作模式，积极构建风险补偿及分担机制。如，该行先后创新推出订单贷、发票融资、税易贷、科技型企业知识价值信用贷、科技成长贷、增信贷及医保贷等多款弱担保信贷产品，有力破解了广大小微企业因为缺乏足值抵质押物、担保物而出现的融资难题。

截至2020年一季度末，重庆农商行小微企业贷款户数超过12万户、贷款余额超过1400亿元。其中，全行支持制造业、批发零售业和农林牧渔等行业的小微企业贷款余额占全行普惠性小微企业贷款余额的80%以上，支持客户数总计占全行小微客户数也在80%以上。

（重庆农商行信贷支持重庆辉腾能源股份有限公司发展，图为该公司留学生创业园光伏电站一角。）

专项政策，让小微企业“轻松贷”——为了切实减轻小微企业融资负担，该行依据小微企业信用等级、贷款担保方式等进行合理定价，整体下调制造业、农林牧渔业、批发零售业的小微企业贷款利率水平，对科创企业、绿色信贷等行业利率浮动幅度再下调。据了解，自新冠肺炎疫情发生后，该行积极引入人行专项再贷款、人行专用支小再贷款等低成本资金充分保障广大中小企业的融资需求，采取免收小微企业服务费用等具体措施减费让利，切实降低了小微企业融资成本。截至2020年一季度末，该行对6000多户小微客户减免利息约1.5亿元，切实助其渡过了疫情难关，有力保障了民营及小微企业的复工复产、扩产扩能。

专项考核，让小微企业“放心贷”——为了让基层支行提升服务小微企业的积极性，近年来，该行切实发挥考核指挥棒作用，推动小微企业金融服务“提档升级”。一方面，压实管理责任，将小微企业贷款投放及“两增两控”考核指标纳入分支机构负责人绩效考核，严格考核逗硬，进一步提升履职效能。另一方面，强化考核激励，将小微企业贷款利息收入按一定比例调增分支机构经济利润，对小微企业贷款实行内部资金转移定价优惠，小微业务客户经理奖励系数高于其他业务条线，切实调动一线营销人员积极性。

此外，为进一步提升分支机构和一线员工服务小微企业的积极性，该行结合自身实际，研究制定了小微企业授信业务尽职免责管理办法，差异化、适度提高小微企业贷款不良容忍度，有力地让基层分支机构和一线员工减少了“后顾之忧”，小微信贷投放意愿和服务能力不断增强。

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