重庆农商行：念好“敢、愿、能”“三字诀”倾力服务小微企业

众所周知，小微企业大多具有轻资产属性，资金需求“短、频、快”，贷款难和难贷款“两难”并存。小微企业和银行如何实现双赢、互促互进，这个问题一直亟待解决。而要解决这些问题，最根本的还是要推动实现银行对小微企业的“敢贷”“能贷”“愿贷”。为此，重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”，A股代码：601077.SH，H股代码：03618.HK）持续健全“三项机制”，念好“敢、能、愿”“三字诀”倾力支持小微企业高质量发展。

健全尽职免责机制——“敢贷”从制度保障上“定心”——近年来，重庆农商行研究制定了小微企业授信业务尽职免责管理办法，其中，明确了授信各环节的尽职要求以及免于责任追究条件，同时细化了授信调查、审查审批、支用出账、贷后管理等各环节尽职免责要求。有了尽职免责制度的保障，极大地鼓励了辖内分支机构及一线员工在服务小微企业过程中，创新先行先试、积累先进经验，不断探索小微金融服务新模式、新措施。

从流程优化上“减负”——在尽职免责认定流程方面，该行切实简化认定环节，区分总行和分支机构认定权限，提高了尽职免责制度的适用性和操作性，减少了分支机构和一线员工的时间成本，让其把更多精力投入到小微企业服务工作中。

从责任认定上“松绑”——为进一步提升分支机构和一线员工服务小微积极性，重庆农商行结合实际，差异化、适度提高小微企业贷款不良容忍度，增强小微信贷投放意愿和能力，从而在加大小微金融资源倾斜的同时，让基层分支机构和一线员工减少“后顾之忧”。

健全激励约束机制——“愿贷”

近年来，该行切实发挥考核指挥棒作用，推动小微企业金融服务提升。一方面，压实管理责任，将小微企业贷款投放及“两增两控”考核指标纳入分支机构负责人绩效考核，严格考核逗硬，进一步提升履职效能。另一方面，强化考核激励，将小微企业贷款利息收入按一定比例调增分支机构经济利润，对小微企业贷款实行内部资金转移定价优惠，小微业务客户经理奖励系数高于其他业务条线，每年拿出专项奖励调动一线营销人员积极性。

值得一提的是，今年一季度，受新冠肺炎疫情影响，全市部分小微企业经营发展面临考验，重庆农商行积极发挥金融服务小微企业主力军作用，坚持不盲目抽贷、断贷、压贷，并合理运用续贷、展期、减免贷款逾期利息等方式，主动为企业复工复产、扩产扩能“纾困”解难，有力了保障小微企业的经营发展。

“截至2020年一季度末，小微企业贷款户数12万户、贷款余额超过1400亿元。其中，全行支持制造业、批发零售业和农林牧渔等行业的小微企业贷款余额占全行普惠性小微企业贷款余额的84%；支持客户数总计占全行小微客户数的80%以上。”重庆农商行相关负责人介绍。

重庆农商行运用科技型企业知识价值信用贷支持重庆微标科技股份有限公司发展，图为该公司生产车间一角

健全专营服务机制——“能贷”专营服务，让小微企业“快捷贷”——一方面，该行专门设立了小微金融条线，在其下又设小微金融业务部，致力打造专门条线、专属产品、专有流程、专职队伍、专项考核“五专”机制。另一方面，充分运用其全辖14家小微企业专营支行，在40多家分支行设置的900多个小微办贷机构以及小微 2200余名小微客户经理的服务优势，及时为民营及小微企业客户提供专业化、综合化的“一揽子”金融服务，有力对接企业发展金融服务需求。

创新产品，让小微企业“容易贷”——为更好解决民营及小微企业缺抵押、缺担保物造成的融资难问题，该行积极探索银政、银担合作模式，积极构建风险补偿及分担机制。如，该行先后创新推出订单贷、发票融资、税易贷、科技型企业知识价值信用贷、科技成长贷、增信贷及医保贷等多款弱担保信贷产品，有力破解了广大小微企业因为缺乏足值抵质押物、担保物而出现的融资难题。

降低成本，让小微企业“轻松贷”——该行依据小微企业信用等级、贷款担保方式等进行合理定价，整体下调制造业、农林牧渔业、批发零售业的小微企业贷款利率水平，对科创企业、绿色信贷等行业利率浮动幅度再下调。据了解，新冠肺炎疫情发生后，该行积极积极引入人行专项再贷款、人行专用支小再贷款等低成本资金充分保障广大中小企业的融资需求，采取免收小微企业服务费用等具体措施减费让利，切实降低了小微企业融资成本。截至2020年一季度末，该行对6000多户小微客户减免利息约1.5亿元，切实助其渡过了疫情难关，有力保障了民营及小微企业的复工复产、扩产扩能。

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