重庆银保监局局长蒋平：为解决互联网贷款消保共性问题贡献“重庆经验”

21世纪经济报道记者 李愿 北京报道 日前，银保监会发布关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示，提醒不轻信非法网络借贷虚假宣传，远离不良校园贷、套路贷等掠夺性贷款侵害等内容。事实上，从全国范围内看，消费者对互联网贷款虚假宣传、诱导过度借贷等问题的投诉也较为强烈。

针对重庆地区拥有众多面向全国消费者提供贷款服务的消费金融、银行等机构的特点，3月15日，重庆银保监局局长蒋平在第281场银行业保险业例行新闻发布会表示，为了从源头上寻找监管的解决方案，重庆银保监局综合了现场检查、调研走访，特别是对投诉举报核查分析结果，结合一些日常监管实践，在梳理互联网贷款业务全流程、全链条基础上，剖析产生上述问题的深层次原因，有针对性地制定监管细则。

据悉，重庆银保监局在全国率先出台了重庆版互联网贷款合作业务监管细则，该规范性文件已经向银保监会正式进行了报备通过，文件要求辖内银行和消金公司把消保要求拓展贯穿到线上信贷业务全流程管理中，前置嵌入到业务上线前的设计、评审和测试环节。

蒋平解读称，上述监管细则希望能为解决互联网贷款共性的问题，加强消费者权益保护贡献“重庆经验”：

第一，将消保的基因植入到顶层设计，夯实公司治理的基础。蒋平表示，互联网贷款是新生事物，一些商业银行在没有充分理解它内在规律的情况下盲目地上马，出现了各种各样的风险问题，既损害了消费者的权益，自己为此付出了学费。因此，重庆银保监局提出法人机构如果要发展互联网贷款业务，要跟该行的发展战略、人才储备、风险管理能力等等这些资源禀赋相匹配，要压实机构股东大会、董事会和高管层的监督管理职责，强化顶层设计，健全业务治理架构、风险治理架构、IT治理架构、数据治理架构，要从制度和流程上把消费者保护要求前瞻性地融入其中，将消保考核结果纳入到问责体系和人力资源管理体系，在员工行为管理当中也要纳入消费者权益保护相关要求等等。

“目前重庆辖内部分法人银行已经对重要制度和相应的合同范本进行了清理，把风险管理和合规经营考核指标占绩效考核的比例由过去的34%提高到了50%以上。”蒋平介绍。

第二，将消保的触角延伸到合作机构，夯实业务管理基础。互联网贷款业务一个非常重要的特征是互联网平台等第三方机构依托技术、数据、生态上的比较优势，深度地参与到了贷款流程当中，这些第三方机构种类繁多，有一个共同特征，就是基本都缺乏相应的监管，在展业过程中如果发生了侵害消费者权益的行为，这些风险很容易沿着信贷的链条向整个金融系统蔓延扩散。

“因此，我们认为商业银行作为互联网贷款主要的出资方，要切实承担起对合作机构的管理责任，我们要求银行业机构管理架构、制度流程要覆盖整个贷款业务的全链条，这个要求是全国首个对互联网贷款合作机构全生命周期管理提出了系统性要求的地方细则。”蒋平表示，尤其是对贷款资金被第三方机构截留、挪用，还有预付金卷款潜逃，这些严重侵害消费者合法权益的问题，都从合作机构的管理层面提出了明确要求，要求银行业金融机构将客户投诉反馈和外部舆情作为评估内容，对合作机构至少每年开展一次评估，同时要审慎评估消费者投诉、信访举报、负面舆情等等一些风险苗头，强化对合作机构的风险监测、识别和前瞻性的处置，重庆银保监局专门有一条要求建立合作机构的退出机制，对于侵害消费者合法权益的合作机构果断地、有序地实施退出。

第三，将消保理念贯穿到核心的环节，夯实信息披露的基础。蒋平表示，互联网贷款虽然本质上并没有改变传统借贷业务底层逻辑和本质属性，但是它的数据流、信息流驱动的这样一些特征，还有无接触作业，一般借贷双方由于金额比较小也是不见面，这样的特征确实给风险防控和消费者权益保护带来了很多新的问题。“保护信息安全以及确保借贷双方信息真实、全面、有效地传递和确认，成为了消费者保护的核心问题。”

蒋平介绍，为此，重庆银保监局在传统的“了解你的客户”，就是“KYC”的基础上，提出了通过对全方位信息披露、合作机构宣传行为的管理，要求“了解你的机构”，其实也是个“KYC”，同时从客户方面，也是要“让客户了解你的产品”，通过双向的信息确认和全流程的存证回溯管理来确保消费者真实意愿的表达和证据的留存。同时，因为操作性非常强，实际上也就明确了下一步监管检查的重点和指向性，通过这个切实地保护消费者的权益。目前，各行已经通过电子合同充分展示贷款主体、贷款条件和实际年利率等信息，并且已经设置了强制阅读时间，让客户充分了解贷款的情况。

“重庆银保监局后续将按照相关规定严格督导辖内机构执行落实情况，纳入到全年立项的现场检查，切实体现以一域服务全局、为民监管的初心使命，保护全国消费者的合法权益。”蒋平表示。

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