宜人金科灰色信贷生意经：紧贴36%放贷，为不合规借贷APP导流

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

一年一度的315消费者权益日即将到来，金融领域引发的消费不公平现象愈发引起关注，比如一些借贷产品涉及产品虚假宣传、息费不透明等问题，往往会损害消费者的权益，由于金融消费者对一些金融缺乏常识认识，导致消费者权益受损，而维权也面临着较大的困难。

近期，有多名借款人向WEMONEY研究室反映，从宜享花借款利率达到了34.94%。用户表示，宜享花通过收取高额的担保费、咨询费等，使得用户借款年化利率接近36%。

宜享花是由海南宜信普惠小额贷款公司（下称“宜信小贷”）运营的平台。是宜信旗下的借贷平台，宜信是美股上市公司，也是老牌金融科技公司。虽然是老牌公司，但用户称宜享花平台存在宣传利息水平与实际年化利率不符、诱导消费者办理会员权益等问题。

01年化利率高达34.94%，宣传利率与实际不符

杭州的俞先生于2021年7月从宜享花借款5100元，每月还509.66元，12期共还6115.92元。同年10月份他再次从宜享花借款3500元，每月还350.75元，12期共还4209元。以IRR计算这两笔借款的实际年化利率均为34.94%。

俞先生回忆称，彼时在宜享花借款时，其宣传页面显示，宜享花贷款产品的APR综合年化利率区间为10.8%—15.4%。

他表示，在还款时才发现所还的利息还包括担保费等额外的费用，而年化利率也远远超过宜享花所宣传的利率。俞先生认为宜享花平台宣传利息水平与实际年化利率不符。

2021年3月31日，人民银行在官网发布公告，所有贷款机构包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。同时，央行还首次明确提出了利率的计算方式，其中复利利率采用内部收益率法（IRR）。而宜享花表明利率却是APR（名义利率），也就是说宜享花虽然按照规定明示年化利率，但实则是一个“迷障”，迷惑用户掩盖真实的借贷利率。

俞先生也表示，正因为宜享花显示的借贷年化利率在合理范围区间才会借款，以为是正规平台，没想到真实利率如此之高。

俞先生的借贷合同显示，这笔借款的利息构成包括担保费、咨询费、利息等。资金方为宜信小贷，担保方分别为北京中保国信融资担保有限公司（简称：中保国信担保）。

贷款合同显示，这笔贷款的年利率为10%，但需要额外向中保国信担保支付贷款本金总额的14.82%作为担保费用，金额为755.91元。

俞先生5100元的借款一年需要付利息1015.92元，其中74%是担保费用。

自2021年开始，监管部门便要求消费金融机构利率下降，多家机构的相关负责人告诉WEMONEY研究室，此前收到了监管部门口头指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。目前，大多数持牌金融机构的信贷产品年利率降至24%以内。

北京市中产律师事务所韩冬表示，在法院判例中，持牌消费金融机构多数也提出按24%要求借款人偿还利息和罚息。

相比之下，宜享花贷款产品的综合年化利率达到了34.94%，紧贴36%放贷，确实处于行业高位。

02乱收担保费遭大量投诉，和不合规借贷APP合作

WEMONEY研究室发现，目前宜享花的借贷宣传页面已经改为年化利率10.8%（单利）起，仍以所谓的“利息低”吸引用户借款，仍未按照要求明示借贷利率。

俞先生表示，多次和宜享花客服沟通，希望能协商减免部分利息。但对方客服表示，用户向平台借款，由平台合作的持牌融资担保公司为用户提供增信服务，进行全流程风险兜底，提供连带担保责任，从而让用户可以顺利通过平台的贷款审批。所以合作融担保公司会向客户收取融资担保服务费、咨询服务费。

天眼查显示，中保国信担保和宜信小贷没有直接的股权关系，显示为关联公司。

用户难以接受宜享花客服的说辞，俞先生认为担保费也被算作是借贷的真实利息，宜享花明显是推托之词。

此外，WEMONEY研究室注册宜享花APP，申请贷款额度却被拒绝，但页面提示可以通过购买39.9元的“宜借卡”提额。宜借卡的宣传页面显示“大幅提升通过率”、“立享极速审核特权”、“享极速放款”，同时又提醒宜借卡生效后非100%审核通过。部分用户表示，提额是“诱饵”，购买此卡后也无法下款，也无法退款。不少用户感觉遭遇欺骗性消费，要求退还会员卡费用。

黑猫投诉上关于宜享花的相关投诉并不鲜见。不少用户反映宜享花存在“高利率、暴力催收、诱导购买会员欺骗消费者”等问题。

宜享花APP除了自营的信贷产品外，还有贷款超市、保险产品、商城等。其中向信业帮、易贝分期、爱分期、松鼠金融、融易推、爱分期、松鼠金融十几款借贷APP导流等，而这些借贷APP中像信业帮、易贝分期等被用户投诉为高炮平台。用户称在易贝分期借款，填写资料后就强制下款1000元，五天之后却需要还1980元，5天的利率高达98%。

03违规收集使用个人信息，宜信小贷的灰色生意经

宜信不仅被质疑贷款利率过高，还被曝涉及违规收集个人信息。2021年11月，海南网信办通报指出，宜享花APP在用户申请打开可收集个人信息的权限或申请收集用户身份证号码、银行账号、行踪轨迹等个人敏感信息时，未同步告知用户其目的，或者目的不明确、难以理解。并责令其限期整改。

宜享花APP显示是“宜信旗下正规持牌借款平台”。目前，宜信旗下有宜人金科、宜信财富管理公司、宜信博诚保险销售服务（北京）股份有限公司、合翔保险经纪有限公司，涉足金融科技、财富管理科技、保险科技及保险经纪等领域。

2012年，宜信推出P2P网贷平台宜人贷。两年后，创始人唐宁在致宜信全体员工的公开信中写到，宜信已经发展成世界排名第一的P2P公司。2015年，宜人贷在美国纽交所上市，成为互联网金融赴美上市第一股。

2019年，宜信旗下的宜人贷网贷平台被整合纳入宜人金科，成为宜人金科一项子业务。在2020年底，宜人金科与母公司宜信签订业务重组协议，将公司定位更改为综合性个人金融服务平台，停止宜人贷经营业务。

2021年第三季度，宜人金科促成贷款总额达到68亿元，环比增长30%。2021年第三季度，宜人金科营业收入为12.3亿元，净利润为3.2亿元；其中，信贷业务业务收入为8.94亿元，同比增长20.6%。由此，信贷业务仍是宜人金科最大的收入来源。

从2020年开始，宜信小贷经历四次增资，公司注册资本由2亿元增至15亿元，虽然符合了网络小贷公司注册资本不得低于10亿元的监管要求，但仍未满足跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元的门槛。

宜信通过对宜信小贷进行增资，达到监管要求，但另一方面宜信仍在合规边缘试探。作为老牌机构，宜信的信贷生意更应该合规经营。