一文了解房屋抵押贷款的注意事项

最近房地产税爆发，很多购房者又开始观望。

等等看什么？等着看年底有什么优惠政策出来。等着看房产税的细节吧？

无论你在想什么，如何节省贷款利息一直是最受关注的问题。但是在你真正申请房贷之前，你是否了解房房屋抵押贷款的种类，了解银行之间的门槛，有没有对自己的财务、收入、信用状况进行合理充分的评估？

一、如何选择贷款。

很多人在申请贷款的时候有两个简单的想法:一是尽量多借，二是尽量少借。

但事实上，在做决定之前，应该根据自己的家庭情况和经济状况来决定。首先，对自己的财务和信用状况做一个充分的评估，对自己未来的收入状况有一个充分合理的预期，然后选择最适合自己的房贷和还款方式。

如果你经济条件好，又缺乏其他投资和较高回报渠道，那就尽量少借钱，这样利息就少付了。但如果资金投资于股市、信托、基金甚至其他行业，投资回报可能高于银行利率，那就尽量多借。

二是银行门槛。

目前国内16家银行中有13家是商业银行，其中11家可以提供抵押贷款。这11家银行的条件不一样，所以贷款前了解这些银行是非常重要的。

无论是哪家银行，客户申请贷款都有相应的门槛，比如年龄、户籍。一般来说，银行对18岁以上60岁以下的人才提供贷款，有的银行规定到期不能超过60岁。但有些地方，如果不是本地户口，想申请贷款，要求会更严格，可能需要更多的资格证书。

重点是银行对收入状况的审计，收入的金额和稳定性是银行审计的重点。

此外，银行有不同的贷后服务，为防止给自身资金安排带来不便，在放款时应了解各家银行的贷款政策，可从以下几个方面考虑:

第一，能不能提前还贷？提前还贷的复杂程度如何？会有违约金吗？

第二，是否允许延长贷款期限或追加贷款？如果申请的时候不考虑这个，想改的时候会比较麻烦。

第三，房子可以抵押吗？房子是按揭买的，但还没还。能卖吗？如果银行不提供按揭服务，中途卖房会比较麻烦。

第三，抵押的种类。

目前，抵押贷款主要有四种类型。

第一种抵押贷款。这是目前使用最广泛的房贷，为很多资金不足的购房者实现了买房梦。具体来说，住房抵押贷款可以分为两类，一类是银行提供的商业贷款；第二类是公积金贷款，只要连续缴存满12个月就可以申请。

同名二次抵押。也就是申请人已经有了贷款，但是为了更好的管理贷款，或者是因为各种原因，去改变自己的贷款，用外行的话来说，就是银行之间的“跳槽”。

第三种纯粹是为了融资需求，比如把房产抵押给银行，获得贷款，这种贷款通常被称为抵押商业贷款或抵押消费贷款。资金可以用于经营、继续买房、买车、出国、留学、装修甚至旅游等各种合理需求。但要想获得贷款，申请人必须有相应的抵押物，比如房产。一般贷款金额为抵押物评估价值的70%。

第四种次级抵押贷款。房子处于抵押期，想转售给另一个人。一些银行可以提供这样的服务。

四.还款方式。

目前银行还款方式选择广泛，方式也很多。但目前各类商品房贷款都是基于中国人民银行规定的基本抵押方式——等额抵押和递减抵押。

两种还贷方式本质上没有区别，只有合适性的问题。两者的主要区别在于，前者各期还款金额相同，还款人还款压力均衡，但利息负担相对较大，适合有一定储蓄，但收入可能持平或下降，生活负担日益加重，且无提前还款计划的工薪阶层；在后一种情况下，每月本金相同，但利息不同。未来还款金额逐渐减少，压力也在减小，整体利息负担更小。对于准备提前还贷的还款人群来说，因为当前收入较高或者未来收入有望大幅增加，所以更为有利。

根据以上两种贷款还款方式，有固定利率房贷、气球贷、双周贷、双月贷、季度贷等还款方式。可以先咨询相关人员再做决定，但一定要先了解这些方法的存在，以免在处理时处于被动地位。

5.申请优待。

虽然信贷环境普遍收紧，条件更加严格，但申请贷款利率优惠并不容易。不过还是有一些小技巧，可以在申请优惠时为申请人加分。

首先，申请人应是其申请贷款所在银行的主要客户，并尽可能集中使用银行的产品，如存款、网银、手机银行、基金、保险等。这样做最大的好处是银行可以全面了解申请人的个人情况、财务、信用等。而且，也有助于提高申请人对银行的综合贡献，使其可以享受相对较高的优惠待遇。

其次，申请人买房时，尽量提高首付比例，这样银行可能会提供更多的利率优惠。此外，虽然借款人的信用状况不是获得优惠利率的绝对因素，但非常重要。申请人要注意维护自己的信用记录，这也是衡量能否享受优惠利率的标准因素之一。

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