金融如何助力乡村振兴？西部金融研究院这场研讨会给出了参考答案

民族要复兴，乡村必振兴。《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》指出，要发挥财政投入引领作用，支持以市场化方式设立乡村振兴基金，撬动金融资本、社会力量参与，重点支持乡村产业发展。作为经济肌体的血脉，金融力量该如何助推乡村振兴提质增效，助推农业农村现代化发展？

4月23日下午，西部金融研究院/江北嘴财经智库主办了“西部金融研究院研讨会系列之‘金融力量全面助推乡村振兴建设研讨会’”，来自市发展改革委、市财政局、市农业农村委、市扶贫办、市金融监管局、市供销合作社、丰都县虎威镇、重庆社科院、重庆工商大学、重庆理工大学、国开行重庆市分行、农发行重庆市分行、农行重庆市分行、邮储银行重庆分行、重庆农商行、安诚保险、农担集团公司、市乡村振兴协会的近20位相关部门、有关机构的领导、专家或代表到会。研讨会上，与会嘉宾分别从挖掘乡村振兴金融需求、完善金融服务乡村振兴体系、提升金融服务乡村振兴能力、创新金融服务乡村振兴模式、完善涉农金融风险管控机制等多个维度为金融力量全面助推乡村振兴建设献智献策，带来了一场精彩纷呈、妙语连珠的头脑风暴。

图/西部金融研究院

全面建成小康社会和全面建设社会主义现代化强国，最艰巨最繁重的任务在农村，最广泛最深厚的基础在农村，最大的潜力和后劲也在农村。实施乡村振兴战略是解决新时代我国社会主要矛盾、实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴中国梦的必然要求，具有重大现实意义和深远历史意义。

西部金融研究院/江北嘴财经智库注意到，今年的中央一号文件中，“金融”一词被提及多达10次。按照文件要求，各涉农金融机构要加大对乡村振兴领域的支持力度，更好满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求。同时，还要进一步改进和完善农村金融服务，全面提升金融服务乡村振兴能力和水平。

服务乡村振兴既是金融体系服务实体经济的重要体现，也为深化金融体制改革、推动完善农村金融服务体系带来了新机遇。近日，银保监会发布《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》，从八个方面提出了二十三项具体措施，为金融业高质量服务乡村振兴明确了“路线图”，农村金融大有可为。

西部金融研究院/江北嘴财经智库查询人民银行数据显示，截至2020年末，我国农户贷款余额11.81万亿元，同比增长14.2%，增速比2019年末高2.1个百分点；全年增加1.51万亿元，同比多增3213亿元。农业贷款余额4.27万亿元，同比增长7.5%，增速比2019年末高6.8个百分点；全年增加3295亿元，同比多增2580亿元。重庆方面，2020年新增涉农贷款532.3亿元，同比多增53.5亿元，同比增速较上年提高1.2个百分点。

在全面推动乡村振兴过程中，金融机构也进行了许多有益探索。国开行重庆市分行通过深化银镇合作，参与示范乡镇的打造，研究金融支持区县产业发展基础设施的模式和办法等，针对在农村地区员工不足的问题，选择素质好、责任强、能力过硬的骨干到乡镇挂职。农发行重庆市分行设立乡村振兴处，重点服务巩固拓展脱贫攻坚成果和乡村振兴衔接，进行客户跨部门跨条线的服务和综合协调，“十三五”期间该行向贫困区县投放了超过1000亿元。农行重庆市分行聚焦贫困户脱贫、扶贫地区的减贫、产业发展带贫、项目拉动产业发展、贫困地区优先发展、捐赠扶贫资金六大领域，累计向10.1万户的贫困户发放扶贫小额贷款41.3亿元。邮储银行重庆分行成立了“三农”金融事业部，专门针对“三农”金融方面的工作进行统筹，累计投放“三农”贷款约8亿元。重庆农商行则通过织紧织密服务、产品、信息保障“三张网”，确保金融服务基本实现所有乡镇全覆盖。安诚保险在农业保险基层服务方面，开展养殖、种植类农业保险业务，创新开发重庆酉阳小额贷款保证保险项目和重庆江津农村土地经营权流转租金履约保证保险项目，破解贫困群体无抵押、无担保融资的困局，为乡村振兴保驾护航。农担集团公司针对不同发展阶段的新型农业经营主体，推出“1+6”农业信贷担保综合服务，以担保为主线延伸出新型农业经营主体（农民合作社）创业股权投资引导基金助力乡村振兴发展。

与会嘉宾指出，尽管金融支持乡村经济发展力度加大，但与乡村振兴逐步释放出的巨大需求相比，农村金融服务尚显不足，成为一些地方发展农业生产、提高农民收入所面临的一道“坎”。

一是农村金融供需结构性矛盾日益突出。供给方面，由于涉农贷款风险性较高，农村金融仍然存在着较大的供给性抑制；需求方面，农户金融知识储备量的不足造成相关金融产品的接受度不高，信息不对称导致农户对金融产品了解并不多，利用金融产品存在“随大流”的心态。

二是乡村振兴以项目带动为主，而多数农村地区产业发展并不兴旺，有关乡村振兴的项目资金需求相对不高。

三是农民虽有土地，但其土地资产无法变现，在抵押物要求固定资产的情况下，找到合适的项目抵押物较为困难。

西部金融研究院/江北嘴财经智库秘书长陈银华认为，随着农村经济的发展和土地制度改革的推进，农村新型规模化经济主体不断壮大，对金融服务的需求也呈现出多样化和个性化的特点，而金融机构的创新存在滞后、金融产品的开发暂显不足。此外，商业银行县域及以下机构业务权限小，基本无信贷审批权，农民获得金融服务的便利性不足。

中央一号文件指出要加强农村金融改革，而提升农村金融供给和需求的结构性匹配关键是需推进农村金融供给侧结构性改革，精准发力，加大创新。

嘉宾建议，在增强农村金融供给与金融需求的结合度上，一方面，供给要紧跟需求，紧密围绕乡村振兴产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕五个场景发力。如在产业兴旺中，大力发展保理、账户质押、存货质押等供应链金融创新产品；在生态宜居方面，应该加大绿色方面金融产品的供给，满足农业绿色发展；在乡风文明方面，金融机构可大力宣传金融知识，提高农民的防骗技能。在治理有效方面，可探索“党建+金融服务”相互融合的机制，推动信用村、信用镇的评定，走出特色化发展之路。在生活富裕方面，金融机构要转变思维，可推动消费金融、理财、投资、保险、基金等业务在农村发展。另一方面，以供求创造需求。金融机构可通过金融互助和互联网技术进行业务创新，刺激信贷需求的增长。

在提高信贷资源的可获得性方面，积极推进农业融资担保体系建设，着力推广“土地+”模式，引导第三方资产评估机构进入农村地区，确定农民抵押资产的价值，为后期的金融服务做准备，积极探索“银行+担保+保险+涉农主体+风险补偿基金”、“征信+信贷”、“抵押贷款+其他贷款”的支农信贷服务模式，积极探索农村产权抵押的范围，扩大乡村信贷规模。

研讨会嘉宾也强调，必须守住风险防控的底线。与脱贫攻坚相比，乡村振兴涉及领域更宽，地域范围更广，支持对象更多，资金投入量更大，持续时间更长，工作要求更高。金融机构要“强身健体”，增强治理结构和内控机制的完善，政府相关部门也要完善风险防控的制度安排，如设立发展基金、建立风险补偿机制等。