重庆银保监局蒋平：中西部首个金融综合服务网“金渝网”上线

“今年“3·15”的主题是‘共促消费公平，共享数字金融’，这个主题高度契合了近年来数字金融活跃的特征。”重庆银保监局党委书记、局长蒋平在今日举行的“银行业保险业深入推进金融消费者保护”专场新闻发布会上如此表示。

在回答记者提问时，蒋平还提及多项谈及重庆消保经验。其中，重庆银保监局要求银行业金融机构管理架构、制度流程要覆盖贷款业务的全链条，而这一要求是全国首个对互联网贷款合作机构全生命周期管理提出了系统性要求的地方细则。与此同时，目前重庆辖内部分法人银行已经对重要制度和相应的合同范本进行了清理，把风险管理和合规经营考核指标占绩效考核的比例由过去的34%提高到了50%以上。

三大监管举措解决互联网贷款违规违法问题

在全国范围内消费者对互联网贷款反映强烈的问题主要集中在虚假宣传，诱导过度借贷，消费者“被贷款”，暴力催收、息费过高，以及过度的收集、不当的运用个人信息等。

蒋平在回答记者提问时表示，为了从源头上寻找监管的解决方案，重庆银保监局综合了现场检查、调研走访，特别是对投诉举报核查分析结果，结合一些日常监管实践，在梳理互联网贷款业务全流程、全链条基础上，剖析产生上述问题的深层次原因，有针对性的制定监管细则，希望能为解决这些共性的问题,加强消费者权益保护贡献重庆的经验。

蒋平表示，首先，将消保的基因植入到顶层设计，夯实公司治理的基础。重庆银保监局提出，如果法人机构要发展互联网贷款业务，要跟银行的发展战略、人才储备、风险管理能力等资源禀赋相匹配，要压实“两会一层”的监督管理职责，强化顶层设计，健全业务治理架构、风险治理架构、IT治理架构、数据治理架构，要从制度和流程上把消费者保护要求前瞻性地融入其中，将消保考核结果纳入到问责体系和人力资源管理体系，在员工行为管理当中也要纳入消费者权益保护相关要求等。目前重庆辖内部分法人银行已经对重要制度和相应的合同范本进行了清理，把风险管理和合规经营考核指标占绩效考核的比例由过去的34%提高到了50%以上。

“第二，将消保的触角延伸到合作机构，夯实业务管理基础。”蒋平在介绍中表示，互联网贷款业务一个非常重要的特征是互联网平台等第三方机构依托技术、数据、生态上的比较优势，深度参与到了贷款流程当中。这些第三方机构种类繁多，而且缺乏相应的监管，如果在展业过程中发生了侵害消费者权益的行为,这些风险很容易沿着信贷的链条向整个金融系统蔓延扩散。

“因此，商业银行作为互联网贷款主要的出资方，要切实承担起对合作机构的管理责任，重庆银保监局要求银行业金融机构管理架构、制度流程要覆盖整个贷款业务的全链条，这个要求是全国首个对互联网贷款合作机构全生命周期管理提出了系统性要求的地方细则。”蒋平表示，尤其是对贷款资金被第三方机构截留、挪用，还有预付金卷款潜逃，这些严重侵害消费者合法权益的问题，都从合作机构的管理层面提出了明确要求，重庆银保监局要求银行业金融机构将客户投诉反馈和外部舆情作为评估内容,对合作机构至少每年开展一次评估；同时，要审慎评估消费者投诉、信访举报、负面舆情等等一些风险苗头，强化对合作机构的风险监测、识别和前瞻性的处置，重庆银保监局专门有一条要求建立合作机构的退出机制，对于侵害消费者合法权益的合作机构果断地、有序地实施退出。

“第三，将消保理念贯穿到核心的环节，夯实信息披露的基础。”蒋平表示，互联网贷款虽然本质上并没有改变传统借贷业务底层逻辑和本质属性，但是其数据流、信息流驱动以及无接触作业等特征，给风险防控和消费者权益保护带来了很多新的问题。保护信息安全以及确保借贷双方信息真实、全面、有效地传递和确认，成为了消费者保护的核心问题。

蒋平表示，在传统的“了解你的客户”（即“KYC”）的基础上，提出了通过对全方位信息披露、合作机构宣传行为的管理，要求“了解你的机构”（“KYC”），同时从客户方面，也是要“让客户了解你的产品”，通过双向的信息确认和全流程的存证回溯管理来确保消费者真实意愿的表达和证据的留存。同时，因为操作性非常强，实际上也就明确了下一步监管检查的重点和指向性。通过这个切实地保护消费者的权益。

据介绍，目前，各大银行已经通过电子合同充分展示贷款主体、贷款条件和实际年利率等信息，并且已经设置了强制阅读时间，让客户充分了解贷款的情况。值得一提的是，重庆局的规范性文件已经向银保监会正式进行了报备通过。

“重庆辖内的金融机构很多是面向全国的消费者提供服务的，比如说消费金融公司，服务客户也是遍及全国各省市。比如说全国性银行的线上贷款业务，很多也是落地到重庆分行的，相关业务也要按照这个细则来规范。”蒋平对此表示，重庆银保监局后续将按照相关规定严格督导辖内机构执行落实情况，纳入到全年立项的现场检查，切实体现以一域服务全局、为民监管的初心使命，保护全国消费者的合法权益。

“金渝网”今日正式上线运行

值得关注的是，蒋平还在新闻发布会上表示，今天正式向新闻界和社会发布“金渝网”，并且宣布“金渝网”正式上线运行。

作为综合性的金融服务网络，“金渝网”是重庆银保监局全面贯彻党中央、国务院数字化发展战略，深化“放管服”改革的重要举措。“金渝网”一方连接辖内所有的银行保险机构，另外一端连接的是各个政府部门，为普惠型数字化金融产品的大量涌现奠定了坚实基础。目前，“金渝网”在服务实体经济、方便市民百姓、优化营商环境方面，已经成效初显。

蒋平介绍称，“金渝网”是中西部第一个“数据共享+业务协同”的金融综合服务网，具有“快接入、高安全、易管理、低成本”的特点，各个政府部门通过“金渝网”仅需要一条专线即可实现与全市所有银行保险机构的互联互通，包括与重庆全市5300多个基层的银行和保险网点的连接，推动政银服务进一步下沉。据悉，在大部分的政府部门接入“金渝网”以后，政银保连通率由原来的不足5%提升到100%，专线连接成本每年降低超过4900万元，极大地减轻银行保险机构特别是中小机构经营的压力，为深化“放管服”改革、提升金融服务实体经济质效提供强大科技支撑。

蒋平介绍称，重庆银保监局积极利用“金渝网”数据优势，以普惠数字推动普惠金融，在试用期推出了几个产品，比如针对新市民的医疗需求和重庆市医保局联合打造普惠型商业医疗保险“渝快保”，截至当前，参保人数达到459.57万人，该数量位居全国前三。截至当前，共有超过3.8万人次的参保群众获得了赔付，赔付金额超过了1.25亿元，单笔最高赔付达到了36万元，患病参保群众个人负担降低最高达到74.88%。

“重庆银保监局积极顺应数字化转型的大趋势，主动地运用监管科技，引导精准地服务、实现精准地保护，从更高的站位、更广的维度保障消费公平。”蒋平进一步表示，围绕今年的主题，重庆银保监局发力方向主要有以下三个：规范金融数字化转型，促进消费公平，提升消费者“获得感”；优化数字金融服务，扩大消费公平，提升消费者的“幸福感”；强化数字金融监管，保障消费公平，提升消费者的安全感。

采写：南都记者 梁小婵