重庆将试点保险版以房养老 抵押后老人可继续用房

（原标题：重庆将试点保险版“以房养老”）

重庆将试点保险版以房养老，抵押后老人可继续用房。老年人将房子抵押给保险公司，可按合同约定从保险公司领取养老金。近日，保监会发出《关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩大试点范围的通知》，将试点范围扩大至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市，以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。这意味着，重庆将试点保险版“以房养老”。

哪些人群可参与？参与后房子归哪个？根据保监会相关规定、国内首款反向抵押保险条款，我们为你一一解答。7月20日

抵押后老人可继续用房

对参与人群，不同保险公司规定可能不一样。按照国内首款反向抵押保险产品，参与的人群限定在年龄为60周岁（含）至85周岁（含）之间的自然人，可作为本主险合同的投保人，也是被保险人。老年人与保险公司签订合同后，从签收合同次日起，可享有30日的犹豫期。此间若反悔，可提出解除合同。老年人参与保险版“以房养老”后，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权。也就是说，不但可以继续使用，还可以出租。

子女要房子需偿还费用

老人将拥有完全独立产权的房屋抵押给保险公司，在办理完毕房屋抵押登记后，保险公司获得抵押房屋的抵押权。在被保险人身故之后，保险公司出售（变卖）抵押房屋，处分抵押房屋所得用于偿还被保险人应承担养老保险相关费用。对保险公司处分抵押房屋所得不足以偿付被保险人应承担的养老保险相关费用，不足部分由保险公司自行承担。保险公司处分抵押房屋所得，在偿还被保险人养老保险相关费用及损失赔偿，并在扣除因处分抵押房屋而支出的一切费用和应缴税费后，若有剩余，在无特别约定情况下，剩余金额由保险公司返还给被保险人的继承人。

如果子女想要把父母的房子留作纪念，可在被保险人身故后，在保险公司处分抵押房屋前，通过偿还投保人应承担的养老保险相关费用并支付赔偿金，赎回保险公司对抵押房屋的权益。

“以房养老”需求或将不断释放

虽然按照普通保险业务发展标准来看，反向抵押保险目前的业务规模微不足道。但袁序成认为，对于这种创新型小众业务，主要针对特定老年群体，不能沿用传统标准，简单地以数量论成败，只要它满足了一部分老人的需求，为老年人增加了养老方式选择，哪怕只有一单业务，也是成功。

“反向抵押保险使‘以房养老’构想真正落地生根，是我国第一个形成一定规模的‘以房养老’金融产品。”袁序成坦言，与银行的反向抵押业务相比，反向抵押保险降低了门槛，解决了以往60岁以上老年人难以从银行获得贷款的问题；突出了保险公司管理长寿风险的特点和优势，实现了养老金的终身领取。

而从长期来看，反向抵押保险在我国也是有发展空间的。首先是具有现实条件。我国老龄人口众多，且家庭住房自有率较高，大量有房产的老年人和稳步推进的城镇化为业务发展提供了基础。其次是家庭供养结构特殊，需求将不断释放。我国计划生育政策已延续多年，尽管已开始进行调整，但“4—2—1”型家庭群体庞大，失独家庭已超百万，“空巢”家庭群体也有相当数量，随着老年人独居比例和护理费用的上升，传统的依靠家庭成员互助的养老模式将逐步让位于市场化养老。再次是社会观念、家庭观念和财富观念不断变化。

“以房养老”挑战与机遇并存

“尽管反向抵押保险试点总体运行平稳，取得了阶段性成效，但也应看到，反向抵押保险业务发展还存在不少内外部挑战，暴露出了一些社会环境、政策环境方面的障碍和问题。”袁序成表示。

据介绍，反向抵押保险是保险业在“以房养老”领域的创新，缺乏可资借鉴的经验，每一单业务都需要经过房屋评估、尽职调查、抵押登记、业务公证四个环节，涉及多个政府部门和外部机构，不同地区的流程和操作要求也不尽一致，保险公司投入远超过传统保险业务的人力、物力、财力成本，展业和承保的难度较大，每单业务至少需要两个月到3个月时间。

另外，我国有相当一部分老年人的住房是福利分房、房改房，比如央产房、军产房、院产房等，可以子女继承或是退给单位，但单位不允许上市交易，无法办理抵押登记手续，所以这部分老人即使有需求愿意投保，现实中也难以操作。

对此，保监会表示，将继续推进反向抵押保险业务，加强与相关部委和地方政府的沟通协调，积极争取配套政策；研究完善反向抵押保险监管制度；做好对情况跟踪和业务指导；及时发现风险苗头并予以化解；鼓励保险公司针对老人需求，特别是高龄老人生活自理能力下降的特点，创新和丰富产品供给。

以房养老是什么意思

以房养老是依据拥有资源，利用住房寿命周期和老年住户生存余命的差异，对广大老年人拥有的巨大房产资源，尤其是人们死亡后住房尚余存的价值，通过一定的金融或非金融机制的融会以提前套现变现。实现价值上的流动，为老年人在其余存生命期间，建立起一笔长期、持续、稳定乃至延续终生的现金流入。

以房养老需要具备哪些条件

拥有产权

自有住房并拥有完全产权。养老家庭必须对其居住的房屋拥有完全的产权，才有权也才有可能对该房屋做出售、出租或转让的处置。

独立住房

在以房养老模式中，只有老年父母与子女分开居住，该模式才有可能得以运作。否则，老人亡故后，子女便无处可居。

家境适中

当老年人的经济物质基础甚为雄厚时，就不会也不必考虑用房产养老；而老人的经济物质条件较差，或者没有自己独立的房屋，或者房屋的价值过低，也很难指望将其作为自己养老的资本。

地价较高

老人身居城市或城郊，尤其是欣欣向荣、经济快速增长的城市或城郊，住房的价值很高，且在不断增值之中，住房的变现转让也较为容易，适合房屋反向抵押贷款养老。但如果住房地处农村，或经济发展缓慢，增值幅度不大的不发达地区，因价值低、不易变现等，将很难适用这一模式。需要强调的是，房屋反向抵押贷款养老方式尤其适合有独立产权房的、没有直接继承人的、中低收入水平的城市老人。