锦程消费金融“房抵贷”打擦边球，“一房多贷”突破20万限制

WEMONEY研究室讯 近期，WEMONEY研究室关注到，一位自称是四川锦程消费金融有限责任公司（下称“锦程消费金融”）的代理人在朋友圈宣传一款“房抵贷”产品，声称一套房最高可以贷款60万，最多可以贷款10年。

“只要有不动产证或房产证复印件，不管按揭房还是全款房，还是已经到银行抵押过的房子，完全不看重逾期，只要你还需要钱，找我再来贷一笔，只要能进系统，通不通过我说了算，利息7.7厘-9.4厘，均件20万-60万，可贷1-10年。”该代理人表示。

据该代理人介绍，办理贷款需要到线下门店办理，他会根据个人的征信报告和房子的估值，来判断贷款额度。如果想贷出60万，需要3个人签字办理，即一套房子提供给3个人做抵押贷款，并且需要收取8个点（8%）的手续费。

根据其的朋友圈发布的内容显示，已经有业务员成功帮助客户贷出40万元，分期5年偿还。

锦程消费金融官网信息显示，其旗下包括“抵押贷”、“锦囊贷”、“收入贷”、“医美分期”、“教育分期”和“福贷分期”等多个产品。上述放贷产品就是属于“抵押贷”，据官网介绍，“抵押贷”产品针对四川、贵州、云南、广东、湖南、湖北、河北、山西、安徽、浙江、福建、江西、江苏、天津和重庆等15个省市，办理抵押贷款不需要支付任何费用。

2013年原银监会发布修订后的《消费金融公司试点管理办法》，其中对于贷款金额明确规定，消费金融公司发放消费贷款的额度上限为20万元。但锦程消费金融的代理人却表示可以突破20万的放贷额度，这是真的么？

对于“一房多贷”一事，WEMONEY研究室拨打锦程消费金融官网的客服电话，对方表示，“一套房子如果2个人签字可以办理40万元贷款，3个人签字可以办理60万贷款，不需要收手续费，具体贷款年利率每个地区都不同。”

然而，办理“房抵贷”真的不需要支付任何费用吗？

WEMONEY研究室在聚投诉网站上看到，有多位用户投诉锦程消费金融公司“房抵贷”业务收取服务费，费用在1万元至2万元不等。

一位用户曝光称，通过锦程消费金融办理房子抵押贷款40万，公司还收取了12000元的手续费，客户经理表示是每月0.93%的利息。还有用户表示，贷款10万元，到账8.8万元，1.2万元变成了居间服务费，而另一位用户表示贷款20万，到账只有18.35万元。另外，还有用户贷款16万元，但被扣取了2.6万元的“辛苦费”。

WEMONEY研究室关注到，截至发稿前，这些投诉均没有处理。

据中国经营报报道，在锦程消费金融借款人提供的居间服务协议书上，会列明收取的服务费用，但居间服务协议的服务方一栏空白。

据WEMONEY研究室此前的走访调查，有些金融公司会和中介机构合作，中介机构为金融公司推荐客户并收取一定的服务费，服务费为放贷金额的3%至8%不等，但这些金融机构的销售代表会要求客户在调查录音中，声称自己在贷款过程中没有交纳任何费用。这些金融中介机构合作的对象非常广泛，主要是各地城商行，比如南京银行、中原银行、廊坊银行；少数股份制银行，比如平安银行、渤海银行；也有一些持牌的消费金融公司，比如哈银消费金融公司。

北京中闻律师事务所合伙人李亚表示，房产抵押是贷款的增信方式，但不是必要条件。一个房产能否给一个、多人或多次做担保的问题，主要看房屋的净值能否覆盖贷款金额，以及金融机构能否接受二抵或三抵的要求，所以一套房子做多次抵押本身不涉及违规的问题，如果借多次抵押的方式突破单一借款人借款金融上限会涉及到违规。另外，放款时收取手续费也属于违规行为。

有业内分析人士指出，目前市场对于超过20万的消费贷款确实有需求，但是，锦程消费金融公司这种用“一房多贷”突破借款上限的行为就是在打擦边球，而且收取手续费、“辛苦费”的做法有“砍头息”的嫌疑。

公开资料显示，锦程消费金融是经原银监会批准成立的全国首批试点消费金融公司之一，2010年3月开业，由成都银行和马来西亚丰隆银行共同出资组建，原始注册资本为3.2亿，经过一轮增资，目前注册资本4.2亿元。其股东包括成都银行（持股38.86%），周大福（持股25%），凯枫融资租赁（杭州）有限公司（持股19%），丰隆银行（持股12%），浩泽净水国际控股有限公司（持股5.14%）。（WEMONEY研究室 曾仰琳/文）